Wie viel Geld braucht man zum Leben: Nur 2,5 Millionen €!

Ich habe mir bereits öfter die Frage gestellt: Wie viel Geld braucht man zum Leben. Weil mir dieses Thema wichtig ist und ich denke, dass viele jüngere Anleger ähnliche Fragen haben möchte ich dieses Thema in diesem Beitrag behandeln.

Zunächst zu mir: Ich bin wie Du sicher weißt 33 Jahre alt (oder jung). Deshalb bin ich für diesen Beitrag einmal von einem 30 jährigen ausgegangen, der sein Geld anlegen will, um eines Tages von seinen Dividenden leben zu können. Die finanzielle Freiheit ist ein großes Ziel, dass viele jüngere Menschen (auch ich fühle mich noch jung ;)) antreibt ihr Geld anzulegen.

Wie viel Geld brauche ich im Alter?

Wie viel Geld brauche ich im Alter? Diese Frage ist enorm wichtig und muss zunächst beantwortet werden. Ich habe für mich festgelegt, dass ich zumindest meinen jetzigen Lebensstandard halten möchte. Meine aktuellen Kosten belaufen sich auf rund 25T€ im Jahr. Das weiß ich, weil ich seit etwa 3 Jahren ein Haushaltsbuch führe. Die Kosten für meine Geldanlage kommen noch obendrauf. Allerdings muss ich diese ja später nicht mehr tragen, weil ich dann ja nicht mehr ansparen werde sondern von den Dividenden leben möchte. Deshalb habe ich diese hier ignoriert. Also los geht’s: Wie viel Geld braucht man zum Leben?

Inflation berücksichtigen

Man sollte bei diesen Betrachtungen zwingend die Inflation berücksichtigen. Laut Wikipedia ist Inflation die Teuerung von Gütern und Dienstleistungen. Das bedeutet durch das massive Gelddrucken von Mario Draghi wird Dein Geld jedes Jahr weniger wert.

“Inflation ist: Wenn du 15 Dollar für den Haarschnitt bezahlst, der eigentlich nur 10 Dollar wert ist und für den Du nur 5 Dollar bezahlt hast, als Du noch Haare auf dem Kopf hattest” – Sam Ewing

Wenn Du also wissen willst: „Wie viel Geld brauche ich im Alter“ dann solltest Du die Inflation mit einrechnen. Die Inflation liegt historisch gesehen zwischen 2% und 3%. Wir sind mal optimistisch  und rechnen mit 2% Wenn ich davon ausgehe, dass ich mit 67 in Rente gehe (was vermutlich ebenfalls zu optimistisch ist) dann habe ich noch 34 Jahre  Zeit mein Geld anzulegen. Die Inflation hat aber auch 37 Jahre Zeit gegen mich zu arbeiten. Um 25T€ Kaufkraft in 37 Jahren zu haben, benötigt man rund 52T€ im Jahr.

Wie viel Geld brauche ich im Alter hängt natürlich davon ab, wie Deine Zielgröße aussieht und wie viel Zeit die Inflation Zeit hat gegen Dich zu arbeiten. Du kannst dies für Dich selbst mit meinem Rentenrechner nachrechnen. Damit wäre zunächst die Frage beantwortet: Wie viel Geld braucht man zum Leben im Jahr 2054.

Finanzielle Freiheit durch Dividenden

Die Frage “Wie viel Geld braucht man zum Leben” treibt viele Menschen um, die nach finanzieller Freiheit streben. Besonders finanzielle Freiheit durch Dividenden ist aktuell ein heißes Thema. Der Ansatz verspricht minimalen Arbeitsaufwand (wenn die Aktien gekauft sind macht man einfach nichts mehr und wartet). Zu dem Thema Dividenden hatte ich hier einen Beitrag über Vor- und Nachteile der Dividendenstrategie geschrieben.

Die Kernfrage: „Wie viel Geld braucht man zum Leben?“ hatten wir ja bereits beantwortet. Nun fragen wir uns wie groß unser Depot sein muss, um dieses Ziel zu erreichen? Man kann Aktien von Dividendenrenditen zwischen 0% und beliebig viel Prozent kaufen. Je höher die Dividendenrendite ist, desto unsicherer sind viele dieser Investments. Ich halte eine Dividendenrendite von 3% für Dividendenjäger für attraktiv und denke, dass diese Dividendenrenditen solide und nachhaltig sind. Für die Finanzielle Freiheit durch Dividenden ist es ja entscheidend, dass die Firmen nicht Pleite gehen und die Dividende auch über viele Jahre gezahlt werden kann. Daher verwende ich als Grundlage einmal die 3% Dividendenrendite. Du kannst für Dich natürlich gerne andere Werte annehmen 😉

Bei 3% Dividendenrendite benötigen wir ein Depot von rund 1,73 Millionen €, um 52T€ an Dividende jährlich zu erzielen. Puh das klingt erstmal ganz schön viel, aber wir sind noch nicht am Ende. Vergiss die Abgeltungssteuer nicht. Ca. 25% der Dividenden gönnt sich Vater Staat. Natürlich ist das hier nur eine Abschätzung. Du darfst hier den Soli und ggf. die Kirchensteuer und Freibeträge gerne abziehen. Also benötigen wir Wirklichkeit ca. 69,4T€ an Dividenden, um tatsächlich auch 52T€ auf dem Konto zu erhalten.

Für 69,4T€ Dividenden benötigt man bei 3% Dividendenrendite ein Depot von rund 2,3 Millionen €. Soviel erstmal zur harten Welt der Mathematik. Daher können wir die Eingangsfrage: „Wie viel Geld braucht man zum Leben?“ nun beantworten. Mit Dividendenaktien bei einer Dividendenrendite von 3% benötigt man rund 2,3 Millionen €.

Ich selbst bespare auch ein kleineres Dividendendepot. Die Übersicht zum Depot findest Du hier (es hat sich seit dem nichts verändert).

Monatlich Sparen

Monatlich sparen ist für die finanzielle Freiheit durch Dividenden natürlich essenziell. Doch wie lange muss man monatlich sparen, um das Ziel zu erreichen? Wenn man z.B. 500€ im Monat anlegen kann, dann benötigt man sage und schreibe 44 Jahre, um auf 2,3 Millionen € zu kommen (bei einer unterstellten Rendite 8% p.a.). In 44 Jahren bin ich 77 Jahre jung. Monatlich Sparen ist enorm wichtig und ich versuche möglichst viel Geld für meine Zukunft auf Seite zu legen, aber mein Ziel, die finanzielle Freiheit durch Dividenden erreiche ich hiermit vermutlich nicht, weil ich leider erst mit Mitte 20 Geld verdient und angelegt habe.

Geld erfolgreich anlegen

Wir können die Mathematik nicht ändern, aber die Parameter verändern. Zum Beispiel könnte man schlicht mehr Geld sparen oder eine höhere Rendite voraussetzen. Wenn man eine Sparrate von 1.000€ voraussetzt, dann erreicht man die finanzielle Freiheit durch Dividenden bereits nach 37 Jahren. Noch besser wäre es, die Rendite zu steigern. Statt 8% könnte man 10% oder 15% voraussetzen. Bei 10% benötigt man noch ca. 37 Jahre, bei 15% sogar nur 28 Jahre. Je nachdem welche Strategie man fährt und wie viel Geld man sparen kann, sollte man für sich einmal diese Rechnung aufmachen. Eine passive ETF Strategie wird zum Beispiel nicht in der Lage sein 10% oder 15% zu erzielen. Eine übliche Marktrendite liegt zwischen 6% und 8%. Hierzu kannst Du z.B. einen Aktiensparplan abschließen.

Fazit: Wie viel Geld braucht man zum Leben?

Wie Du sicher weißt bin ich leidenschaftlicher Verfechter des Value Investings. Ich habe diesen Beitrag nicht geschrieben, um andere Strategien schlechter oder besser zu machen. Jeder muss für sich selbst seine eigene Strategie finden und konsequent verfolgen! Ich habe diesen Beitrag geschrieben, um Dir einen kleinen Denkanstoß zu geben.

Tipp: Hierzu habe ich auch ein Video erstellt:

Ich lese häufig, dass Menschen finanziell frei werden möchten. Das ist ein schönes Ziel, dass ich ebenfalls anstrebe. Das Problem taucht dann auf, wenn eine Strategie ausgewählt wird, die diese Ziele gar nicht erreichen kann. Beispielsweise wird eine breit diversifizierte Strategie für die wenigsten Menschen ausreichen, um finanziell frei zu werden. Übliche Marktrenditen von ETFs oder Buy and Hold Anlegern dürften zwischen 6% und 8% liegen, mehr halte ich für unseriös und utopisch. Ich befürchte, dass viele Menschen sich gar nicht bewusst sind, dass sie derart viel Geld benötigen.

Wir haben gesehen, dass ein 30 Jähriger etwa 2,3 Millionen € benötigt, wenn er ca. 25T€ Kaufkraft in 34 Jahren benötigt und dieses Geld mit Dividendenaktien erzielen möchte. Nun ist die Frage, wie kommt man zu diesem Geld? Ich behaupte, dass dieses Ziel für die meisten Menschen außer Reichweite liegt. Man kann schlicht nicht genügend Geld ansparen. Die einzige Alternative ist die Rendite zu steigern. Ob dies gelingt ist natürlich fragwürdig. Ich selbst versuche dies, weil ich für mich festgestellt habe, dass es die einzige Alternative ist. Ob es mir gelingt werden wir in 34 sehen, ich bin ein Optimist und probiere mich gerne aus!

Auch wenn man nicht das Ziel der finanziellen Freiheit hat: Natürlich finde ich es immer klasse, wenn Menschen ihr Geld selbst anlegen. Jeder Euro, den man auf die Seite schafft verbessert die finanzielle Lage und hilft einem dabei langfristig deutlich unabhängiger und besser aufgestellt zu sein.

Wie viel Geld braucht man zum Leben: Das habe ich vernachlässigt!

Diese kleinen Rechnungen sind stark vereinfacht. Zum Beispiel fehlen:

1. Die Rente, die Du aus einem Arbeitsverhältnis erhältst kann angerechnet werden (Achtung, vergiss die Steuern nicht!)
2. Soli und Kirchensteuern knabbern noch Dividenden weg
3. Freibeträge bei Steuern und Dividenden
4. Die Inflation ist mit 2% sehr konservativ angesetzt. Historisch liegt sie eher bei 2,3%

Insgesamt denke ich, dass 2,3 Millionen sogar nicht reichen werden. Vermutlich benötigt man zwischen 2,5 und 3 Millionen €.

Viel Spaß beim Sparen 🙂
Dein freundlicher Hamsterrad-Bewohner 🙂